Che cos’è il consolidamento del credito? Quali sono i suoi vantaggi e svantaggi?
Il consolidamento del credito può essere uno strumento estremamente utile nella lotta contro gli oneri finanziari eccessivi o le rate troppo alte di più prestiti. Consolidando i vostri debiti, potrete ridurre le rate mensili e guadagnare spazio per nuovi prodotti finanziari. Scopriamo cos’è esattamente il consolidamento del credito, quando conviene utilizzarlo e a cosa fare attenzione.
Molti prestiti, molti problemi
L’introduzione può essere piuttosto laconica, ma è più o meno così per la maggior parte dei mutuatari che hanno contratto vari impegni per scopi diversi. Un mutuo per la casa, un prestito per l’auto, un prestito in contanti, un prestito rateale, un prestito per le vacanze, una carta di credito. Tante spese mensili possono far girare la testa e ricordarle è un’impresa.
Il ricorso frequente a diversi prestiti può, dopo qualche tempo, portare a problemi di rimborso di uno o addirittura di molti di essi. Come abbiamo già scritto, questo è un modo facile per entrare in una spirale di debiti da cui può essere estremamente difficile uscire.
Accendere un mutuo per la casa e poi accendere un mutuo per arredarla è un “metodo per avere le proprie quattro mura” piuttosto comune in Polonia. Il problema è che il solo mutuo per la casa è una sfida davvero grande, e quando si aggiunge un prestito in contanti (per la ristrutturazione), può accadere che in pochi mesi non si riesca a pagare regolarmente nessuna delle rate. In questo modo, molto spesso si cerca un altro prodotto finanziario con cui tappare il buco che si è creato, ma ci si ritrova solo in ulteriori problemi finanziari.
Nel frattempo, è anche abbastanza comune la necessità di acquistare un’auto o anche qualche piccolo prestito rateale. Tutto questo può davvero finire male. Cosa fare in una situazione del genere? Come ridurre il numero di debiti quando abbiamo già deciso e i prestiti rateali ci stanno sommergendo? Il consolidamento ci aiuterà!
Che cos’è il consolidamento del credito?
Il consolidamento, o in questo caso il consolidamento del credito, non è altro che l’unione di più debiti in uno solo e il pagamento di una sola rata mensile. Certo, il consolidamento non funziona come un hub, che unisce tutti i prestiti in diversi istituti e “rialloca” il denaro che paghiamo nei conti di diverse banche, ma sicuramente permette di “unirli” e di pagare una sola rata. Come. Lo abbiamo già spiegato.
Il consolidamento dei prestiti prevede che un istituto finanziario ci conceda un unico prestito più grande, i cui fondi vengono utilizzati principalmente per rimborsare i debiti contratti con altre banche e società di prestiti. In questo modo, il mutuatario diventa debitore di un solo istituto finanziario e ha un solo prestito da rimborsare, con una sola rata mensile.
IMPORTANTE: la maggior parte delle banche concede un prestito di consolidamento solo per il rimborso di debiti finanziari contratti esclusivamente con altre banche, tuttavia sempre più spesso si trovano anche offerte di consolidamento di prestiti temporanei.
Vantaggi del consolidamento del credito
L’indubbio vantaggio del consolidamento del credito, o in alternativa del consolidamento del credito, come viene chiamato questo prodotto finanziario, è la riduzione al minimo del numero di passività finanziarie detenute. Come abbiamo già detto, può essere piuttosto gravoso rimborsare diversi prestiti. Questo è uno dei fattori chiave per cui vale la pena considerare il consolidamento.
Vantaggi del consolidamento del credito OKBR.pl Finanza e Contabilità. Foto: Sturti via Canva
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Un altro vantaggio è la possibilità di ridurre la rata dei prestiti. Come è possibile? Allungando il periodo di rimborso del prestito di consolidamento! Se avete un prestito auto di cinque anni, un prestito in contanti di tre anni e un prestito rateale di due anni, scegliendo il consolidamento ed estendendo il periodo di rimborso, ad esempio, a sette anni, la vostra rata sarà significativamente più bassa rispetto ai prestiti con periodi di rimborso più brevi.
IMPORTANTE: l’estensione del periodo di rimborso, cioè l’allungamento del prestito, comporta un aumento del costo degli interessi, che deve essere preso in considerazione al momento del consolidamento. Un prestito esteso nel tempo sarà più costoso di un prestito con un periodo di rimborso più breve.
Un altro vantaggio del consolidamento dei prestiti è la possibilità di ottenere condizioni finanziarie migliori. Molte banche, per incoraggiare i nuovi clienti, e il consolidamento è uno di questi incentivi, possono offrire tassi di interesse più bassi, nessuna commissione per l’estinzione anticipata o nessun costo aggiuntivo, come l’assicurazione.
Un vantaggio importante del consolidamento dei prestiti è l’aumento del merito creditizio, che il più delle volte deriva anche dal prolungamento del rimborso nel tempo. Una rata mensile più contenuta permette di attingere a nuovi fondi, che molto spesso vengono offerti dalle banche che erogano prestiti di consolidamento. Ma attenzione, se abbiamo problemi di rimborso, la liquidità extra può anche essere uno svantaggio del consolidamento, come illustrato di seguito.
Svantaggi del consolidamento del credito
Lo svantaggio maggiore del consolidamento dei prestiti è quello di cui abbiamo scritto sopra, ovvero la facilità di ottenere nuova liquidità. Se stiamo consolidando i prestiti per ridurre il nostro onere finanziario, l’assunzione di ulteriori fondi può solo peggiorare la nostra situazione. Affrontiamo ogni impegno con criterio e non assumiamo più di quanto possiamo ripagare.
Un altro svantaggio di un prestito di consolidamento è rappresentato da una sola rata, di solito piuttosto elevata. Perché? Gli esempi possono essere molti, ma se, ad esempio, il nostro reddito non è regolare, l’importo della rata può talvolta essere un onere pesante, più che con due o tre rate più piccole distribuite in diversi giorni del mese.
