Che cos’è la spirale del debito e come uscire dal loop del credito?
La spirale del debito è una situazione in cui il numero di debiti contratti supera le reali possibilità di rimborso tempestivo o l’onere finanziario complessivo è semplicemente troppo elevato. Il più delle volte la spirale del debito è autoimposta, con il risultato che la maggior parte delle persone non riesce nemmeno a vedere i problemi all’inizio.
Che cos’è la spirale del debito?
La spirale del debito, o in alternativa il loop del debito, è un termine che compare molto spesso nei libri di consulenza finanziaria, nei blog sul credito e, più recentemente, sui siti web delle banche che mettono in guardia i mutuatari dal sovraindebitamento. In effetti, la spirale del debito è strettamente legata all’ammontare del debito contratto.
Se si ha un solo prestito da rimborsare, ad esempio un mutuo per la casa o un prestito in contanti, non si può parlare di spirale del debito, a meno che non si abbiano, ad esempio, prestiti non bancari, che rappresentano un notevole onere mensile.
Si può parlare di spirale del debito quando il numero o l’importo dei debiti mensili è talmente elevato che non si è più in grado di pagarli puntualmente. La spirale del debito si verifica spesso quando un’obbligazione, ad esempio un prestito non bancario, viene ripagata accendendo un’altra obbligazione.
Unaspirale del debito può verificarsi anche quando siamo imprudenti nei confronti dei prestiti o dei crediti stessi e li accendiamo con poco preavviso per qualsiasi cosa ci venga in mente. Può trattarsi di capricci stagionali, come un Natale “da sballo”, regali costosi, un viaggio spontaneo, nuovi elettrodomestici o mobili e così via.
IMPORTANTE: assumere molti impegni di credito in un breve lasso di tempo è un modo semplice per entrare in una spirale di debiti, dalla quale può essere molto più difficile uscire di quanto si pensi.
Come evitare di cadere nella spirale del debito?
Prima di tutto, siate ragionevoli! Non c’è modo migliore per evitare problemi finanziari che esercitare ragionevolezza e moderazione quando si utilizzano prodotti finanziari di banche o società di prestiti.
Prima di contrarre un nuovo impegno creditizio, qualunque esso sia, pensate bene se sarete in grado di ripagarlo. Non tra un mese o due, ma tra sei mesi, un anno o tre anni. Il numero di impegni finanziari è fondamentale e non è il caso di sottovalutare questo fattore.
Per non cadere nella spirale del debito, è assolutamente necessario evitare di chiedere prestiti e crediti solo per pagare gli altri. Questa è una delle cause più comuni di una spirale del debito, la cui unica via d’uscita può essere un ragionevole consolidamento e un accordo con i creditori.
Come uscire dalla spirale del debito?
Per uscire dalla spirale del debito occorre innanzitutto un piano d’azione e, come abbiamo già detto, preferibilmente la conclusione di accordi con i creditori. A questo punto, è importante ricordare che i creditori (società di credito, banche, ecc.) sono interessati solo al regolare rimborso delle rate del prestito, quindi nella stragrande maggioranza dei casi è possibile trovare un accordo.
Esistono diversi modi per uscire dalla spirale del debito, tra cui i seguenti:
- consolidamento del debito
- estensione dei crediti e dei prestiti
- riduzione dei debiti non bancari
- cancellazione dei servizi a pagamento
Ilconsolidamento dei debiti è uno dei metodi più efficaci per uscire dalla spirale del debito. Combinando più crediti e prestiti in un unico impegno ed estendendo il periodo di rimborso, possiamo ottenere non solo rate più basse, ma anche liberarci di alcuni costi aggiuntivi. Scriviamo di più sul consolidamento dei prestiti in questo post.
Rinnovo delprestito. Il rollover del prestito consiste nel posticipare la data di rimborso dell’obbligazione, dandoci più tempo per saldare il debito. Nel caso dei prestiti, il rinnovo comporta di solito una riduzione delle rate mensili, che vi consentirà anche di saldare i vostri obblighi in modo più efficiente.
Ridurre le passività non bancarie. Viviamo in un’epoca di abbonamenti a tutto. Dal VOD, cioè film e serie on-demand, ai servizi di corriere a basso costo sulle piattaforme di vendita più diffuse, agli abbonamenti telefonici. Ciascuna delle tariffe mensili addebitate ci priva automaticamente di qualche decina di zloty, riducendo così la ricchezza del nostro portafoglio. Per tutta la durata della ripresa dalla spirale del debito, rinunciamo agli abbonamenti inutili.
Cancellazione dei servizi a pagamento. Molti impegni di credito, ma non solo, sono gravati da vari tipi di servizi aggiuntivi. Di solito questi sono del tutto inutili e non fanno altro che aumentare la rata del prestito. Un ottimo esempio è l’assicurazione telefonica, che spesso viene stipulata quando si acquista un piano rateale. Abbiamo davvero bisogno di assicurare il nostro telefono? Stiamo già trascurando il fatto che il semplice prestito per un telefono non è una soluzione sensata, e ci sono centinaia di modelli sul mercato che possiamo acquistare senza pagare le rate.
Infine, ricordiamo la questione più importante della spirale del debito. Il problema è che funziona in modo simile alla dipendenza da sostanze psicoattive. Quando ci rendiamo conto che “qualcosa non va”, potrebbe essere già troppo tardi. Dobbiamo quindi affrontare gli impegni di credito in modo ragionevole e, prima di acquistare un nuovo gadget, chiederci se ne abbiamo davvero bisogno.
