Lettera di Mazal. Cos’è, a cosa serve e come si ottiene?
Chi ha contratto obblighi garantiti da un’ipoteca, come un mutuo per la casa o un prestito ipotecario, deve aspettarsi che, una volta pagato l’obbligo, avrà bisogno di una lettera di mazal per cancellare il creditore dal registro fondiario. Che cos’è una lettera di amministrazione? Come si ottiene e quanto tempo ha il creditore per emetterla?
Garanzia sotto forma di ipoteca
La creazione di un’ipoteca non è altro che una garanzia per le richieste del creditore. Questo può essere sia la banca che concede l’ipoteca, ma anche il comune o l’amministrazione municipale, l’Ufficio delle imposte, l’Istituto di previdenza sociale o persino l’avente diritto agli alimenti.
Ogni volta che si tratta di un’ipoteca, abbiamo a che fare con un creditore ipotecario e un debitore ipotecario. Come non è difficile intuire, il debitore ipotecario è la persona che ha un determinato contratto da rispettare. Se non lo fa, il creditore ipotecario può vendere l’immobile ipotecato e recuperare il suo denaro.
La costituzione di un’ipoteca comporta l’iscrizione nel registro fondiario dell’immobile, con la conseguenza che l’immobile non può essere venduto o trasferito a un’altra persona senza la conoscenza/il consenso del creditore ipotecario. L’appartamento o la casa costituiscono quindi una sorta di pegno a garanzia del pieno e puntuale rimborso dell’obbligazione dovuta.
Cancellazione di un’ipoteca dal registro ipotecario
La cancellazione di un’ipoteca dal registro immobiliare avviene, come abbiamo già detto, solo dopo che l’intero debito è stato rimborsato e solo su richiesta del debitore, cioè del proprietario dell’immobile. Quando si tratta, ad esempio, di un mutuo abitativo, la richiesta di cancellazione dell’ipoteca deve essere presentata dopo il pagamento di tutte le rate del mutuo.
Tuttavia, ciò non significa che la cancellazione dal registro delle ipoteche sia automatica una volta estinto il debito. A tal fine, è necessario presentare al tribunale tutti i documenti che attestano l’estinzione del debito e la dichiarazione del creditore che rimuove l’ipoteca dall’appartamento o dalla casa.
IMPORTANTE: il creditore ipotecario non cancellerà da solo l’iscrizione dal registro ipotecario. Il tribunale lo farà solo su richiesta del debitore, che dovrà prima presentare una serie di documenti che confermino l’adempimento dell’accordo/il rimborso del debito.
Che cos’è una lettera di mazal / voucher di mazal?
Il documento citato in precedenza, ossia la dichiarazione del creditore che conferma il pagamento dell’intero debito, è la cosiddetta lettera di mazal. Viene emessa dal creditore su richiesta del debitore dopo il pagamento del debito. In pratica, la maggior parte delle banche fornisce questo documento automaticamente una volta che tutte le rate del prestito sono state pagate e l’obbligazione è stata chiusa, ma capita che dobbiate richiederlo voi stessi.
La lettera di mazal viene rilasciata dal creditore ipotecario esistente, cioè dalla banca:
- La banca che ha concesso il mutuo.
- La società di prestiti che ha concesso il mutuo ipotecario.
- Il privato a favore del quale è stata emessa l’ipoteca.
- Il Comune che ha beneficiato della garanzia ipotecaria ufficiale.
- L’erario, ad esempio nel caso in cui un tribunale abbia costituito una garanzia ipotecaria.
Scoprite chi può diventare un creditore ipotecario.
Cosa deve contenere una lettera di mazal?
La lettera di mazal, nota anche come voucher di mazal, è un documento non particolarmente complicato nella sua costruzione, ma deve contenere le informazioni necessarie per rimuovere un’ipoteca dal registro fondiario.
Queste includono:
- Informazioni sull’immobile (appartamento, casa, terreno, locale) a cui si riferisce il voucher.
- Informazioni sulla passività pagata (numero del contratto di mutuo, accordo transattivo, specifica della sentenza del tribunale, decisione amministrativa, ecc.)
- Tipo di ipoteca stabilita (ipoteca obbligatoria o contrattuale).
- Informazioni sul destinatario della ricevuta ipotecaria.
- Conferma dell’estinzione dell’obbligazione garantita dall’ipoteca.
- Consenso alla cancellazione dell’iscrizione dell’ipoteca costituita dal registro immobiliare.
- Firma della persona autorizzata a rilasciare la lettera di mazal.
IMPORTANTE: la lettera di mazal deve essere rilasciata per iscritto in modo da poter essere presentata al tribunale che tiene il registro fondiario e ipotecario.
La banca (o altro creditore) rilascia automaticamente la lettera di mazal?
In linea di principio, il creditore emette la lettera di mazal dopo che il debitore ha pagato l’obbligazione garantita dall’ipoteca. Nel caso di un mutuo, dopo che tutte le rate sono state pagate e il contratto di mutuo è stato chiuso. Tuttavia, la normativa vigente in Polonia è strutturata in modo tale che la lettera di mazal debba essere richiesta dal debitore, cioè dal mutuatario. È solo su questa base che la banca preparerà il documento in questione e ce lo inoltrerà.
Fortunatamente, la maggior parte delle banche polacche esegue questa operazione automaticamente e la lettera di mazal arriva di solito ai clienti della banca per posta, ma è bene accertarsi di come ciò avvenga nel caso di un determinato istituto. Spesso accade anche che la banca informi i clienti della corrispondenza che la lettera di mazal può essere ritirata di persona presso la filiale della banca.
Infine, vale la pena ricordare che un creditore può rifiutarsi di emettere una lettera di mazal se il debito non è stato pagato per intero. Se non è possibile raggiungere un accordo con il creditore su questo punto, la questione dovrà essere trattata dal tribunale ordinario.
