Vi spieghiamo i termini. Che cos’è la ristrutturazione, che cos’è il rifinanziamento e che cos’è il rollover?
Nonostante il fatto che praticamente tutti noi abbiamo, o almeno una volta nella vita abbiamo avuto, un qualche tipo di credito, sono ancora poche le persone che capiscono alcuni concetti, assegnati in maniera piuttosto forte proprio agli impegni che ci assumiamo. Quelli che tratteremo oggi di solito si presentano solo quando si perde liquidità o si hanno problemi finanziari. Che cos’è la ristrutturazione del debito? Che cos’è il rifinanziamento di un prestito e che cos’è il rollover? Le risposte a queste domande sono riportate nel seguente articolo.
Una parola di presentazione
C’è un motivo per cui oggi ci occupiamo di questi temi. Di recente, un numero sempre maggiore di persone ha iniziato a subire aumenti significativi delle rate del mutuo a causa delle misure anti-inflazionistiche della banca centrale. Ricordiamo a questo punto che il Consiglio di politica monetaria si trova attualmente nel mezzo di un ciclo di aumenti dei tassi di interesse, che ha un impatto negativo sul livello dei tassi di interesse sui prestiti. I più colpiti sono naturalmente i titolari di mutui, le cui rate sono già aumentate fino all’80%. Questo provoca a sua volta la ricerca di soluzioni per ridurre le rate o, addirittura, per ristrutturare i prestiti. In cosa consiste? Controllo.
Che cos’è la ristrutturazione del credito?
Prima di affrontare altre questioni relative a possibili azioni volte a ridurre le rate del credito o a migliorare la liquidità del nostro bilancio domestico, è necessario descrivere in poche parole il concetto di ristrutturazione. Questo perché definisce tutte le azioni volte a migliorare la nostra situazione e a facilitare il rimborso dei debiti.
In effetti, la ristrutturazione del credito non è altro che una modifica dei termini di un contratto di credito, il cui scopo è soprattutto quello di tornare a rimborsare senza problemi e con puntualità. Il concetto di ristrutturazione può essere inteso in diversi modi, in quanto può anche essere alla base del consolidamento delle obbligazioni, ma concentrandosi su un solo prestito, di solito significa, ad esempio, l’applicazione di una proroga, di cui si parlerà tra poco.
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Quando si ristruttura un mutuo, si può trovare un accordo con la banca che comporterà, ad esempio, l’applicazione di vacanze creditizie, cioè il rinvio di alcune rate (di solito la parte capitale), l’allungamento del periodo di rimborso, che consentirà di ridurre l’importo della rata mensile o addirittura una riduzione del tasso di interesse. Tuttavia, molto dipende dalla banca stessa e dalla sua politica creditizia, oltre che dal modo in cui abbiamo rimborsato il prestito finora. Le banche sono riluttanti a ristrutturare le passività che sono state rimborsate in modo non conforme all’accordo fin dall’inizio o, ad esempio, quando si tratta di importi ridotti.
Che cos’è un differimento del credito e a cosa devo prestare attenzione?
Come abbiamo già detto, la proroga di un prestito consiste nell’allungare il periodo di rimborso dell’obbligazione, di solito per ridurre l’importo della rata mensile. Va notato che, estendendo l’importo del prestito in un numero maggiore di rate, il loro importo sarà leggermente inferiore. Naturalmente, molto dipende dal periodo di tempo in cui si vuole distribuire l’impegno.
IMPORTANTE: quando si decide di effettuare un rollover per aumentare il numero di rate mensili, bisogna tenere presente che la banca addebiterà ulteriori interessi. Questi dipendono direttamente dal periodo in cui avete preso in prestito il capitale dalla banca. Più a lungo rimborsiamo il nostro debito, più alto è l’importo degli interessi che la banca è autorizzata ad applicare.
Un’altra forma di proroga, cioè di estensione del termine di rimborso del credito, è la vacanza creditizia, cioè un’interruzione del rimborso delle rate. Di solito per un massimo di tre mesi, ma tutto dipende dall’istituto di credito. Nella maggior parte dei casi, le vacanze creditizie si applicano solo alla quota capitale, il che significa che durante questo periodo gli interessi devono comunque essere pagati alla banca. La situazione è leggermente diversa quando si tratta di vacanze creditizie previste dalla legge, che abbiamo dovuto affrontare durante il periodo della pandemia o anche ora, quando il governo ha preparato uno scudo speciale per i mutuatari. Questo perché le attuali vacanze creditizie si applicano sia alla quota capitale che alla quota interessi. Tuttavia, sono rivolti solo ai mutui.
Che cos’è il rifinanziamento di un prestito?
Anche se sembra piuttosto misterioso, il rifinanziamento di un prestito non è particolarmente complicato. In pratica, rifinanziare significa trasferire l’obbligazione a un’altra banca che offre condizioni migliori. È abbastanza comune che chi decide di rifinanziare il proprio prestito benefici automaticamente della possibilità di allungare il periodo di rimborso, ovvero della proroga discussa in precedenza. Ciò consente una ristrutturazione molto favorevole, di cui abbiamo già scritto.
Il rifinanziamento di un prestito, ad esempio un mutuo, deve iniziare con la ricerca di un’offerta più vantaggiosa rispetto a quella utilizzata al momento della stipula del contratto di prestito. Tuttavia, è importante ricordare che ciò che appare favorevole a prima vista non lo è sempre. Affinché il rifinanziamento abbia senso, dobbiamo verificare tutti i costi associati all’estinzione anticipata del mutuo presso la banca A, nonché tutte le commissioni e i costi presso la banca B.
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