Che cos’è una proroga del prestito e quando conviene optare per una proroga?
Chi ha un impegno finanziario, come un prestito o un credito, può trovarsi nella situazione di non riuscire a rimborsare il debito entro la data stabilita dal contratto. In questa situazione, vale la pena di prendere in considerazione una proroga, che può sia posticipare la data di rimborso del prestito sia suddividerlo in rate mensili più piccole.
Che cos’è una proroga del credito?
Una proroga del credito non è altro che un’estensione del periodo di rimborso. Non importa se si tratta di un mutuo, di un prestito in contanti, di un prestito rateale o di qualsiasi altra obbligazione bancaria o non bancaria. L’estensione del credito può essere utilizzata sia quando l’impegno viene rimborsato a rate, sia con un’unica rata.
Con un periodo di grazia, ossia un accordo tra il creditore e il debitore, è possibile posticipare la data di adempimento dell’obbligazione, alle condizioni ivi stabilite. Vale la pena notare che non è sempre possibile per il creditore accettare un periodo di grazia e che tutto dipende dalla politica creditizia della banca interessata.
Chi può beneficiare di una dilazione del credito e quando?
Il rollover di un prestito o di qualsiasi altra obbligazione bancaria o non bancaria può essere utilizzato da chiunque e praticamente in qualsiasi momento. La legge non impone alcuna restrizione al creditore o al debitore. Sono le parti del contratto a stabilire i termini del rinnovo.
Se avete appena acceso, ad esempio, un prestito in contanti e avete pagato poche rate, potrebbe essere temporaneamente impossibile estendere il prestito. Questo perché la banca potrebbe considerare rischiosa una richiesta del genere, non sapendo come ci stiamo comportando realmente in termini di rimborso.
È bene ricordare che la proroga di un prestito rateale non solo allunga la durata del rimborso, ma incide anche sull’importo della rata mensile. E sono proprio le rate del prestito, il loro importo e la loro regolarità a determinare la concessione del finanziamento da parte della banca.
Come posso beneficiare di una dilazione del credito?
Chi pensa di approfittare di una dilazione del credito deve innanzitutto determinare la durata dell’impegno. Se è stato contratto, ad esempio, per due anni, è necessario presentare al creditore una nuova data di rimborso realistica. Una volta stabilito quando si sarà in grado di onorare completamente l’impegno, è necessario contattare il creditore, ad esempio la banca, e stabilire i termini dell’estensione del credito.
Se il nostro impegno viene rimborsato a rate, come avviene per la maggior parte dei prestiti e dei crediti bancari, è importante ricordare che la proroga del prestito non solo allungherà il periodo di rimborso dell’intero impegno, ma aumenterà anche il nostro debito in termini reali. Questo è influenzato dagli interessi, che sono calcolati proprio in base alla durata del finanziamento. Quanto più tempo abbiamo bisogno di rimborsare, tanto più realisticamente pagheremo alla banca.
L’importo della rata mensile, o più precisamente la sua riduzione grazie alla proroga, è uno dei motivi più comuni per cui i mutuatari decidono di prolungare il periodo di rimborso.
Vantaggi di una proroga del prestito
I vantaggi di una proroga del prestito sono molteplici. Tra questi, innanzitutto, il rinvio dell’impegno ad un altro periodo. Se il nostro credito viene rimborsato a rate, il vantaggio della proroga sarà senza dubbio una rata mensile più bassa. Prolungando la durata del credito, ad esempio di uno o due anni, l’importo della rata mensile può ridursi anche di diverse centinaia di zloty.
Un altro vantaggio del prolungamento della durata del prestito è l’aumento dell’affidabilità creditizia. Infatti, una rata mensile più bassa comporta un minore onere per il bilancio familiare e, di conseguenza, un maggiore spazio per nuovi impegni. Tuttavia, questo fattore deve essere analizzato attentamente se si ricorre a un’estensione del credito a causa di problemi finanziari. Un ulteriore impegno può solo nuocere.
Svantaggi di una dilazione di credito
Lo svantaggio di un’estensione del credito è innanzitutto il costo più elevato del prestito che pagheremo. Prolungando il rimborso dell’obbligazione nel tempo, aumentano gli interessi dovuti alla banca. Anche se la rata mensile si riduce, il valore degli interessi aumenta sicuramente.
Prima di richiedere un’estensione del prestito, è necessario analizzare attentamente i reali vantaggi che ne derivano. Ciò è particolarmente importante nel caso di impegni importanti che si estendono per diversi anni o addirittura per diversi decenni. Un ottimo esempio è il mutuo per l’acquisto di un’abitazione. Prolungando il periodo di rimborso di altri cinque anni, possiamo realisticamente dare alla banca anche decine di migliaia di euro in più. Questo è particolarmente importante in tempi in cui i tassi di interesse aumentano praticamente di mese in mese.
Estensione del credito. Vale la pena utilizzarla?
Se la necessità di prolungare il periodo di rimborso deriva da problemi finanziari che stiamo affrontando o se la rata del credito è semplicemente un onere mensile troppo grande per noi, la proroga del credito sarà una buona soluzione. Prolungando il periodo di rimborso, riduciamo la rata e quindi minimizziamo il rischio di insolvenza.
Se, invece, l’estensione del prestito serve solo ad aumentare l’affidabilità creditizia e le vostre possibilità finanziarie sono già limitate, aggiungere ulteriori costi di interesse al vostro debito e contrarre un nuovo debito non sarà una buona soluzione. In una situazione del genere, è meglio ricalcolare attentamente i costi associati al rollover in anticipo ed eventualmente cercare metodi alternativi per finanziare le nuove esigenze.
