Cosa può fare un affrancatore per ottenere condizioni di credito migliori?

Un tempo i prestiti in franchi erano un prodotto bancario estremamente popolare. I clienti sono stati attratti soprattutto dalle rate ridotte di questo obbligo finanziario. Tuttavia, con il tempo è emerso che questo tipo di prestito non era privo di inconvenienti. Un improvviso balzo del tasso di cambio della valuta svizzera ha costretto i mutuatari a pagare rate più alte, scatenando ovviamente una valanga di insoddisfazione tra i clienti delle banche. Alcuni di loro si sono sentiti truffati, poiché il tasso di conversione della valuta utilizzato dai prestatori si basava su tabelle di cambio interne. Iniziò così la battaglia tra i clienti dell’affrancatura e le banche, che continua ancora oggi. Anche se qualche tempo fa sembrava che i clienti non avessero molte possibilità in questo scontro, la realtà ha dimostrato che possono comunque lottare per la giustizia. Come? Cosa si può ottenere? Ecco alcuni suggerimenti!

Per cominciare con alcune cifre: si stima che i polacchi abbiano contratto quasi 900 000 prestiti in franchi svizzeri. Solo nel 2008 (nel bel mezzo della crisi economica globale) sono stati concessi 750 prestiti al giorno in tutto il Paese. Si può quindi affermare che tali prestiti venivano erogati a destra e a manca. Rispetto alla situazione di mercato odierna, era molto più facile ottenere un prestito (soprattutto per l’acquisto di un appartamento).

Il problema dei prestiti in franchi è iniziato quando il tasso di cambio della valuta svizzera ha iniziato a salire rapidamente. All’epoca della massima popolarità di questo prodotto bancario, per 1 CHF si pagavano circa 2,20 PLN. Nel 2015, tuttavia, il prezzo è balzato sopra i 4 zloty, il che ha comportato un notevole aumento delle rate mensili per la maggior parte dei possessori di franchi. In teoria, tutti erano consapevoli di questo rischio. Tuttavia, alcuni di loro si sono sentiti imbrogliati. Perché?

Le clausole abusive sono un pomo della discordia

Tutto ciò è dovuto alle cosiddette clausole abusive. In termini più semplici, si tratta di clausole contrattuali che non sono state discusse con il cliente/consumatore e che configurano i suoi diritti e obblighi in modo contrario alla buona prassi e violano gravemente i suoi interessi. Nel caso degli accordi di affrancatura, la prassi delle banche di convertire i tassi di cambio in base a tabelle di prezzi interne può essere considerata una clausola di questo tipo. Come si può intuire, nella maggior parte dei casi questi calcoli erano sfavorevoli ai clienti. Gli stessi mutuatari non erano stati informati di questo fatto, per cui hanno ritenuto illegittimo l’improvviso e repentino aumento delle rate.

La sentenza della CGUE ha dato speranza

Per diversi anni, tuttavia, i francofili arrabbiati sono stati lasciati da soli. Nonostante le promesse di chi è al potere, non hanno vissuto per vedere adeguate norme giuridiche che avrebbero permesso loro di lottare più facilmente per i propri diritti. Tutto è cambiato con la sentenza del 2019 della Corte di giustizia dell’Unione europea (CGUE), che ha obbligato i tribunali polacchi a trattare le denunce di irregolarità nei contratti di prestito. È emerso chiaramente che i mutuatari polacchi con un impegno sfavorevole in franchi svizzeri avevano tutto il peso per dimostrare davanti al tribunale che i tassi di conversione praticati dalle banche colpivano gli interessi dei consumatori ed erano semplicemente illegali. La sentenza della CGUE è stata un duro colpo per le banche ed è emerso chiaramente che i clienti danneggiati saranno sempre più disposti a intraprendere azioni legali per difendere i propri diritti.

Chi può contare su un aiuto?

Se avete intenzione di iniziare una battaglia per ottenere condizioni di credito più favorevoli, dovreste innanzitutto verificare se rientrate nel gruppo dei francofili danneggiati. Gli studi legali che si occupano di questo tipo di casi sottolineano che la loro assistenza riguarda principalmente persone con passività indicizzate o denominate in una valuta estera. A questo proposito, è importante notare che tali prestiti dovevano essere presi in prestito in zloty, con il capitale poi convertito in franchi secondo le tabelle di cambio della banca, e il prestito stesso pagato in valuta polacca. Il rispetto di questa condizione è d’obbligo. Inoltre, è essenziale analizzare il contratto per individuare le clausole abusive in esso contenute. Se il contratto tra la banca e il cliente non contiene tali clausole, anche in caso di aumento improvviso delle rate non c’è speranza di ottenere condizioni di prestito più favorevoli.

Cosa si può ottenere?

Anzi, molto. A seconda della situazione individuale di ciascun cliente, è persino possibile invalidare l’intero contratto di credito, anche se di solito si tratta di invalidare solo le clausole abusive. In entrambi i casi, tuttavia, si tratta di ottenere condizioni di credito molto più favorevoli (dal punto di vista finanziario). In questo caso, però, vale la pena ricordare che il nuovo prestito continua a essere gravato dagli interessi delle vecchie condizioni (favorevoli), ma l’importo è notevolmente inferiore.

Cosa fare o lottare per i propri diritti?

In primo luogo, dovreste rivolgervi a un avvocato di fiducia che abbia esperienza in materia di crediti di affrancatura. È importante affidare il proprio caso a uno specialista che abbia una conoscenza approfondita di come si svolgono questi tipi di procedimenti. L’avvocato farà anche un’analisi approfondita del contratto all’inizio, il che vi permetterà di determinare subito se ci sono possibilità di vincere la causa. Naturalmente, sarà necessario ottenere tutta la documentazione che dimostri le pratiche sfavorevoli della banca dal punto di vista del cliente.

Prima di andare in tribunale, è bene risolvere la questione in via amichevole con una transazione. Fino a poco tempo fa questa soluzione era raramente praticata, ma oggi sempre più aziende preferiscono (soprattutto per risparmiare tempo e danni di immagine) risolvere amichevolmente i conflitti con i propri clienti. Solo in una fase successiva è meglio portare la questione in tribunale.