Debiti e indebitamento – quali sono le vie d’uscita dal debito e cosa possiamo fare nelle 3 fasi dell’indebitamento?
Il debito e l’indebitamento sono un problema per molte persone. In Polonia questa situazione è nota da molto tempo e molti polacchi sono alle prese con problemi finanziari. Tuttavia, molte di queste persone non sono in grado di trovare una soluzione alla situazione e di uscirne risolvendo definitivamente il problema del debito. Anche queste persone si trovano in varie fasi del debito, dalle rate scadute da poco all’esecuzione forzata da parte dell’ufficiale giudiziario. In ogni fase dell’indebitamento, tuttavia, è possibile agire efficacemente e cercare di uscire dal debito. In questa città presentiamo le persone utili per uscire dal debito nelle varie fasi.
Debiti fino a diverse rate – con la società di credito/banca originaria
Il primo dei tre tipi di debito è un ritardo nel pagamento delle rate con la società a cui abbiamo prestato il denaro e verso la quale siamo in arretrato. Nella maggior parte dei casi, quando smettiamo di pagare il prestito fino a circa 2 mesi – 2 rate in ritardo non ci troveremo di fronte a un recupero crediti intensivo ma solo a un sollecito di pagamento. Il nostro caso verrà quindi trasmesso al reparto di recupero crediti interno, dove gli addetti al recupero crediti della società di prestito o della banca in questione cercheranno di riscuotere l’importo dovuto. Questo può accadere, ad esempio, per diversi mesi. Dopo questo periodo, molte aziende decidono di rescindere il contratto e, se non ricevono l’intero prestito o credito, vendono il nostro debito a una società esterna e ne recuperano almeno una parte. Tuttavia, se il contratto non è stato risolto e abbiamo un debito con la società o la banca originaria e solo alcune rate in ritardo, possiamo agire e impedire la risoluzione del contratto e la vendita del debito.
Il primo passo – nonostante le apparenze contrarie, può essere sicuro prendere una un’istantanea gratuita o qualche momento libero. Questi sono popolari sul mercato e vengono offerti ai nuovi clienti. Il vantaggio è che non si restituisce più di quanto si è preso in prestito e non si entra in una spirale di debiti. Con un prestito di giorno di paga, possiamo pagare subito le rate richieste e rimandare il “problema” di 30 giorni. Possiamo ripetere questa azione, ad esempio, più volte e raccogliere l’importo richiesto in poche decine di giorni. Questa mossa è consigliata solo se si prevede un’iniezione di denaro nel prossimo futuro, ad esempio un bonus, un’eredità, uno stipendio più alto, ecc. Un altro modo per uscire dal debito in questa fase è quello di rinnovare le rate. È un’opzione offerta da alcune società di prestito e banche. Si tratta di pagare solo gli interessi – il tasso di interesse della rata, che si aggira intorno al 20% – senza rimborsare il capitale. Si paga quindi circa il 20% della rata in termini reali e si porta la rata fino alla fine del prestito o del credito. Vale la pena di fare questo passo se stiamo pagando regolarmente le rate e rischiamo di andare in mora solo per la prima volta. Quando abbiamo diversi prestiti o obblighi e abbiamo problemi con il loro rimborso, ma non siamo in arretrato di più di, ad esempio, 60 giorni, possiamo utilizzare un’altra idea, vale a dire il consolidamento. Possiamo quindi accendere un nuovo prestito/credito per estinguere diversi obblighi che ci creano problemi, trasformandoli in un unico obbligo con una rata mensile più bassa – che semplicemente dormiremo più a lungo. Fino a 60 giorni di debito, ad esempio, non saremo inseriti in una banca dati dei debitori, quindi potremo accendere un nuovo prestito o un prestito di consolidamento e ridurre le rate mensili.
Vendere il debito a una società di recupero crediti esterna.
La seconda fase del debito è la risoluzione del contratto di prestito/credito e l’eventuale vendita del debito a una società di recupero crediti esterna. Ne esistono molti sul mercato. Acquistano i debiti dalle banche o dalle aziende a un prezzo ridotto, ad esempio per una decina di punti percentuali del loro valore nominale, dopodiché recuperano l’intero debito dal debitore. Quando la banca o la società di prestiti originaria cede il debito, possiamo anche agire e cercare di saldare il nostro debito. Il primo metodo consiste nel trovare un accordo con la nuova società di recupero crediti. A tal fine, possiamo fissare un appuntamento o cercare di risolvere la questione per telefono. Quando parliamo con gli esattori, possiamo presentare loro la nostra situazione e proporre, ad esempio, di pagare il debito in rate basse o in lotti. Gli esecutori non possono riscuotere i debiti con la forza, sequestrare stipendi o oggetti di valore, ovvero agire come un ufficiale giudiziario. Anche loro sono interessati a recuperare il denaro in via amichevole e questo è un buon momento per prendere accordi.
Se non avete familiarità con questo tipo di cose, potete chiedere aiuto a una società di recupero crediti. Le società di recupero crediti aiutano i debitori in cambio di un compenso, negoziano con le società di recupero crediti, forniscono consulenza o inviano lettere e corrispondono per nostro conto al creditore. Queste società sono di solito composte da ex esecutori di crediti o da persone con una formazione giuridica. In questo caso, può essere un aiuto prezioso. Anche il tentativo di cancellare una parte del debito, ad esempio il 50%, può essere una buona soluzione. Alcune società di recupero crediti offrono questo tipo di azione e richiedono il pagamento solo se hanno successo. Interrompendo il rimborso delle rate per molti mesi, possiamo anche accantonare importi molto piccoli, persino simbolici, in modo che in caso di una successiva situazione critica, ad esempio la minaccia di una causa giudiziaria, possiamo iniziare il rimborso e almeno per uno o due mesi evitare che il caso venga deferito all’ufficiale giudiziario.
Esecuzione giudiziaria e bancarotta dei consumatori
La fase finale del debito consiste nel portare il caso in tribunale, ottenere un’ingiunzione di pagamento e avviare l’esecuzione forzata da parte dell’ufficiale giudiziario. L’ufficiale giudiziario può bloccare il nostro conto e prelevare da esso somme mensili superiori all’importo non pignorabile, ossia superiori a circa 1.700 PLN. Può anche toglierci parte dello stipendio o mettere all’asta oggetti di valore, ecc. Sebbene l’esattore abbia a disposizione una serie di opzioni di forza, è anche possibile, ad esempio con l’aiuto di una società di recupero crediti, raggiungere un accordo e concordare il rimborso del debito a rate o un’altra soluzione conveniente per noi. Molte persone hanno paura di collaborare con un esattore, ma se gli chiediamo condizioni di rimborso favorevoli e lui trasmette la richiesta al creditore e quest’ultimo è d’accordo, possiamo facilmente uscire dall’intero debito. La soluzione più radicale è anche quella di dichiarare il fallimento del consumatore se sappiamo che non saremo in grado di ripagare il debito, che, ad esempio, è cresciuto in modo significativo o è impossibile per altri motivi. Il fallimento viene dichiarato presentando un’istanza al tribunale. Con la dichiarazione di fallimento, tutti i nostri beni decadono, compresi tutti i debiti sorti fino al momento della dichiarazione di fallimento.
