Che cos’è un mutuo inverso? Quali sono i vantaggi e gli svantaggi?

Un mutuo inverso può essere un’ottima soluzione per chi ha bisogno di un reddito costante e regolare, ma non è più in grado di lavorare, ad esempio a causa dell’età. Tuttavia, per poter parlare di un’ipoteca inversa, è importante ricordare che essa si rivolge solo ai titolari di diritti di proprietà sull’immobile.

Che cos’è un’ipoteca?

Il termine mutuo inverso di per sé potrebbe non dire molto, per questo motivo oggi vale la pena di parlarne in poche parole. In generale, quando si parla di mutuo in sé, ci si riferisce solitamente a una garanzia su beni immobili, come nel caso dei mutui per la casa o dei sempre più diffusi mutui ipotecari. Un mutuo in sé può quindi essere un termine che si riferisce in quanto tale a una garanzia per determinati debiti.

Nel caso di un mutuo ipotecario, cioè di un prestito per l’abitazione garantito da un immobile finanziato, il creditore ipotecario è, di norma, la banca o un altro istituto di finanziamento. Possiamo trovarci di fronte a un creditore ipotecario anche in caso di garanzia su un immobile di proprietà, ad esempio da parte di un’amministrazione pubblica. Se smettiamo di pagare i nostri obblighi, l’autorità può facilmente sequestrare l’immobile. Lo venderà e recupererà così il suo denaro.

Un’ipoteca, quindi, non è altro che una sorta di garanzia per il debito che il proprietario dell’immobile in questione deve pagare.

Che cos’è un’ipoteca inversa?

A prima vista, il termine reverse mortgage dovrebbe essere l’”inverso di un’ipoteca”, ma ciò non è del tutto vero. Infatti, è difficile immaginare una cosa del genere come una “garanzia inversa”, anche se in realtà c’è molto di vero in questo, come discusso di seguito.

Un mutuo inverso è il caso in cui una persona proprietaria di un immobile, ad esempio, può stipulare un accordo con una banca, in base al quale l’istituto si impegna a pagare una certa somma ogni mese, in cambio dell’acquisizione definitiva della proprietà della casa o dell’appartamento. Che cosa significa? Solo che di fatto stiamo vendendo l’appartamento alla banca, solo che lo stiamo vendendo a rate che ci verranno pagate per tutta la vita. La banca o un altro istituto riceverà il diritto di proprietà solo dopo la morte del proprietario dell’appartamento.

A chi è rivolto il mutuo inverso?

L’ipoteca inversa si rivolge principalmente alle persone anziane che hanno diritti esclusivi su un immobile, ma non hanno i mezzi per soddisfare le loro esigenze di vita quotidiana. Può quindi essere considerata una sorta di sostegno che l’anziano riceverà in cambio del trasferimento del diritto di proprietà, ad esempio, a una banca dopo la sua morte.

Vale la pena sottolineare che un’ipoteca inversa ha davvero senso quando si possiede un appartamento, una casa, un terreno o altri beni immobili, ma non si ha nessuno a cui lasciarli. Infatti, dopo la morte del proprietario e la contemporanea mancanza di eredi, tale proprietà diventa proprietà dell’erario. L’anziano non ne ricava assolutamente nulla. Grazie all’ipoteca inversa, cioè al reddito mensile della banca o di un altro istituto con cui stipula un accordo, può destinare i fondi ricevuti a qualsiasi scopo.

Quanto si può ricevere con un’ipoteca inversa?

L’entità dei pagamenti mensili previsti da un’ipoteca inversa dipende da diversi fattori. Tra questi, il valore dell’immobile stesso e l’età del proprietario dell’appartamento, della casa o del terreno. Come non è difficile intuire, più alto è il valore dell’immobile in questione, più alti saranno i pagamenti mensili. Lo stesso vale per l’età, che, dopo tutto, influisce sul numero di “rate” che la banca deve pagare. Più la persona è anziana, più la durata di vita stimata è breve, il che si traduce direttamente nell’importo degli incassi mensili.

A questo punto è bene sottolineare che nessun istituto si impegna a stipulare un contratto di mutuo inverso per il 100% del valore dell’abitazione. Di solito si può contare sul 50-70%, il che può renderlo semplicemente poco attraente per molte persone.

L’importo reale delle entrate mensili sul conto di un anziano/proprietario che opta per un mutuo inverso varia quindi da poche centinaia a qualche migliaio di zloty.

Mutuo inverso e affidabilità creditizia

Poiché il mutuo inverso è un prodotto offerto dalle banche, molti si chiedono se sia necessario essere meritevoli di credito per usufruirne. La risposta a questa domanda è una sola. No, non è necessario essere solvibili per beneficiare di un mutuo inverso.

L’unica cosa da tenere a mente è che l’appartamento, la casa, l’appezzamento di terreno o altro immobile che sarà oggetto dell’accordo non deve essere indebitato, anche se molti istituti scelgono di estinguere questi debiti, riducendo allo stesso tempo il finanziamento che si riceverà.

Un anziano che intenda ricorrere a un mutuo inverso deve avere pieni diritti sulla proprietà, che non deve essere soggetta a pignoramento da parte di un ufficiale giudiziario. Non può nemmeno esserci un’ipoteca su di esso, a favore di un altro creditore, come una banca o l’ufficio delle imposte.

Come si vede, un mutuo inverso può essere un’ottima soluzione per chi ha bisogno di un’entrata mensile regolare e non ha nessuno a cui lasciare in eredità la propria proprietà. Il denaro ricevuto ogni mese può essere utilizzato per qualsiasi scopo e l’appartamento o la casa rimangono di nostra proprietà fino agli ultimi giorni.