Mutuo ipotecario. Cos’è, a cosa può servire e a cosa fare attenzione?
Un mutuo ipotecario può essere un’ottima soluzione per chi è alla ricerca di maggiore liquidità, ad esempio a scopo di investimento. Con un immobile come garanzia, la banca può offrire condizioni di prestito molto favorevoli. Che cos’è un mutuo ipotecario? Cosa bisogna considerare quando si accende questo tipo di mutuo?
Che cos’è un mutuo ipotecario?
Il mutuo ipotecario, anche se spesso viene confuso con l’ipoteca, è un normale prestito in contanti garantito da un immobile su cui si ha diritto. Per poter parlare di un mutuo ipotecario, cioè di un prestito garantito da beni immobili, è necessario essere proprietari di un appartamento, di una casa, di un terreno o di altri beni immobili. Grazie alla garanzia, la banca può offrire condizioni di credito migliori, ad esempio sotto forma di un margine più basso e di commissioni ridotte o nulle. I vantaggi di un mutuo ipotecario saranno elencati più avanti.
Cos’è un mutuo ipotecario? A cosa può servire? Qual è la differenza tra un prestito ipotecario e un’ipoteca? Foto: Katarzyna Bialasiewicz via Canva
.
Prestito ipotecario contro mutuo ipotecario
Come abbiamo già detto, il prestito ipotecario viene spesso confuso con il mutuo. In realtà, non si tratta nemmeno di un “prestito ipotecario”, ma piuttosto di un prestito per la casa garantito da un’ipoteca. Ecco cosa sono in realtà i “mutui”. Un prestito concesso per l’acquisto di un appartamento o di una casa con contestuale garanzia sull’immobile finanziato dalla banca.
Il denaro di un mutuo per la casa può essere utilizzato solo per uno scopo specifico, che di solito è l’acquisto di un appartamento o di una casa. Nel caso di un mutuo ipotecario, la situazione è molto diversa.
A cosa può servire un mutuo ipotecario?
A differenza del mutuo per la casa,il mutuo ipotecario può essere utilizzato per qualsiasi scopo. Come accennato all’inizio, il mutuo ipotecario è un normale prestito in contanti (al consumo), con la differenza che è garantito dall’immobile di proprietà. Se smettiamo di pagare le rate del prestito/ipoteca, la banca può facilmente pignorare l’immobile per poi venderlo e recuperare i fondi.
Il denaro ricavato dal mutuo ipotecario può quindi essere utilizzato per qualsiasi scopo scelto dal mutuatario. Alla banca non interessa se il denaro viene utilizzato per acquistare un altro immobile, un’auto, azioni di una società o se viene speso per una vacanza. L’importante è che le rate del mutuo vengano pagate puntualmente.
Quali garanzie possono essere utilizzate per un mutuo ipotecario?
Un mutuo ipotecario può essere ottenuto praticamente su qualsiasi immobile, ma le banche sono più propense a concedere finanziamenti con garanzia su un appartamento, una casa o un terreno edificabile. Tuttavia, non vi sono ostacoli all’ottenimento di un mutuo ipotecario anche a fronte di locali commerciali, locali di servizio o qualsiasi altro immobile su cui sia possibile costituire una garanzia sotto forma di ipoteca.
Tuttavia, il tipo di immobile, la sua ubicazione, le sue condizioni, la sua destinazione determinano di solito l’importo del mutuo ipotecario, quindi questo aspetto è di grande importanza per coloro che sono alla ricerca di importi elevati.
Mutuo ipotecario: quanto si può ottenere?
L’importo che si può ottenere dalla banca in un mutuo ipotecario dipende dall’immobile stesso, dalla sua ubicazione e dalla sua tipologia. Se avete un appartamento nel centro di una grande città, è più probabile che le banche concedano un prestito ipotecario più alto rispetto a un appartamento situato in una piccola città.
La maggior parte degli istituti finanziari è in grado di concedere un mutuo ipotecario fino al 70% del valore di mercato dell’appartamento o della casa, ma va ricordato che ciò dipende anche dalla durata del mutuo e dalla politica creditizia della banca stessa. Alcuni istituti finanziari sono disposti a concedere un prestito più alto, ma questo avviene di solito con immobili molto interessanti e con una durata del contratto relativamente breve.
Costi del mutuo ipotecario
Un mutuo ipotecario ha costi notevolmente inferiori rispetto a un normale prestito al consumo non garantito. Ciò è dovuto al fatto che il mutuo ipotecario viene concesso a fronte della garanzia dell’immobile, per cui la banca riduce notevolmente il rischio di credito. Quando si smette di pagare il mutuo ipotecario, l’istituto di credito può facilmente pignorare l’appartamento, la casa o l’appezzamento di terreno, venderlo e recuperare il denaro. È importante ricordare che il creditore ipotecario, che è ciò che la banca diventa nel caso di un mutuo ipotecario, ha la priorità sugli altri creditori.
Nel caso di un mutuo ipotecario, il tasso di interesse può essere fino a due volte inferiore rispetto a quello di un prestito in contanti non garantito. Le attuali offerte bancarie oscillano intorno al 5-6% annuo. I prestiti in contanti non garantiti sono inferiori al 12%.
Svantaggi di un mutuo ipotecario
Lo svantaggio maggiore di un mutuo ipotecario è rappresentato dall’ipoteca stessa, che la banca istituisce prestando il denaro e dal rischio che ciò comporta. Se si smette di pagare il mutuo ipotecario, si può perdere l’appartamento o la casa. Si noti che la situazione è analoga a quella di un mutuo per l’acquisto di una casa, dove la garanzia del prestito è anche l’immobile. La differenza è che potremmo perdere un appartamento che magari appartiene alla nostra famiglia da generazioni, piuttosto che uno nuovo appena costruito.
Prima di accendere un mutuo, è fondamentale analizzare attentamente la propria situazione e le proprie possibilità finanziarie e considerare un possibile piano d’azione nel caso in cui non si riesca a saldare senza problemi l’obbligazione.
