Quanto tempo si deve aspettare per ottenere un mutuo e come si procede?

Avete trovato l’appartamento dei vostri sogni? State cercando un mutuo per finanziare l’immobile? Vi state chiedendo quanto tempo ci vuole per un mutuo e come procedere? Leggete l’articolo di oggi.

Il mutuo per la casa è l’unica opzione per milioni di polacchi

Il prestito per la casa, comunemente chiamato mutuo, è spesso l’unica opzione per soddisfare non solo i sogni, ma anche le esigenze abitative di base. Grazie al finanziamento bancario dell’acquisto di un appartamento o di una casa, siamo in grado di diventare proprietari di un immobile in un periodo di tempo relativamente breve, senza dover “spendere” centinaia di migliaia di zloty in una volta sola.

Prima di concedere un mutuo ipotecario, cioè un prestito immobiliare garantito da un’ipoteca sull’immobile finanziato, le banche verificano attentamente l’affidabilità creditizia della persona o delle persone interessate al finanziamento. Si tratta sia del reddito e del costo della vita, sia della storia creditizia e del punteggio BIK. Sulla base di questi elementi, la maggior parte delle banche è in grado di decidere se concedere o meno un mutuo, anche nella fase di ricerca di un appartamento o di una casa.

Leggi anche: Cos’è un mutuo inverso? Quali sono i vantaggi e gli svantaggi?

Se siamo riusciti a trovare l’immobile dei nostri sogni e sappiamo di soddisfare le condizioni delle banche, possiamo iniziare a cercare il finanziamento adatto.

IMPORTANTE: allo stato attuale della legge, quando si richiede un mutuo per l’acquisto di un’abitazione, il mutuatario deve avere un contributo proprio minimo del 20%. Se siamo interessati all’acquisto di un appartamento del valore di mezzo milione di zloty, i nostri risparmi a questo scopo dovrebbero ammontare ad almeno 100 mila zloty. È possibile utilizzare un contributo proprio inferiore, pari al 10%, ma è necessario stipulare un’assicurazione aggiuntiva.

Se non abbiamo i risparmi per il contributo proprio richiesto, è anche possibile usufruire delle garanzie fideiussorie fornite dalla Bank Gospodarstwa Krajowego nell’ambito del Polish Deal, ma non tutti gli interessati avranno i requisiti necessari.

Il mutuo ipotecario passo dopo passo

Una volta che siamo riusciti a soddisfare le condizioni di credito richieste dalle banche e abbiamo stabilito l’importo del contributo proprio e quello che sarà realisticamente, possiamo passare alla richiesta vera e propria di un mutuo per l’acquisto di un’abitazione. A questo punto è bene sottolineare che si tratta di un processo piuttosto complesso, ma che, con la giusta preparazione, non creerà alcun problema alla maggior parte delle persone.

La richiesta di mutuo si svolge fondamentalmente in tre fasi. Queste comprendono, tra l’altro, l’individuazione dello scopo del prestito (appartamento, casa, terreno per la costruzione di una casa), l’analisi del merito creditizio e la richiesta di un prestito in contanti (o viceversa, ma questo può essere fatto in due modi, di cui si parlerà tra poco) e, dopo aver ricevuto una decisione sul credito, si passa alla terza fase.

L’intoppo è che mentre le prime due fasi sono ancora relativamente facili, in quanto dipendono esclusivamente da noi, la terza, cioè quella successiva alla decisione di credito positiva, è piuttosto complessa. In primo luogo, perché la presentazione stessa della domanda (fase due) è solitamente associata alla necessità di fornire alla banca la documentazione relativa all’immobile stesso, che dobbiamo quindi richiedere, ad esempio, al costruttore. In secondo luogo, perché sono necessari diversi passaggi aggiuntivi, come la stipula di un contratto preliminare. In una voce a parte illustriamo i passi esatti da seguire per ottenere un mutuo.

Quanto tempo ci vuole per ottenere un mutuo?

La procedura per l’ottenimento di un mutuo, come abbiamo scritto sopra, è complessa e bisogna prepararsi in modo abbastanza diligente. Se riusciamo a sbrigare tutte le formalità in tempi relativamente brevi dipende da noi stessi, ma anche dal venditore dell’appartamento. Capita infatti che sia proprio il venditore a “ostacolare” i contatti, anche quando l’appartamento o la casa ci interessano.

Cos’è l’assicurazione ponte?

Di solito la banca non impiega più di 21 giorni per elaborare la domanda di prestito, come previsto dalla legge, ma questo dipende anche dal fatto che la domanda sia stata presentata in modo completo, cioè con tutti i documenti richiesti. Se l’analista si accorge che ne manca qualcuno, possiamo aspettarci di essere chiamati per completare le carenze e il tempo di elaborazione della domanda ricomincerà a scorrere.

IMPORTANTE: in base alla legge sui mutui ipotecari del 23.03.2017, la banca ha un massimo di 21 giorni dalla consegna dei documenti richiesti per emettere una decisione di credito. Va sottolineato che l’insieme dei documenti richiesti è fondamentale. Ogni volta che la banca vi contatterà per richiedere un altro certificato o altro documento, allungherà di fatto i tempi per ottenere il finanziamento.

In base all’esperienza maturata negli ultimi anni, possiamo ipotizzare che la procedura di credito richieda in media dalle 4 alle 6 settimane, ma a causa di alcune conseguenze può allungarsi anche a 2 o talvolta 3 mesi. Tutto dipende da noi stessi e dal numero di richieste di credito presentate alla banca in questione durante questo periodo.